Asegurar, intervenir o competir

Algunas empresas del sistema financiero establecen como requisito para la obtención de cualquier tipo de crédito, la adquisición de un seguro de desgravamen, con la finalidad de tener una cobertura frente a una potencial falta de pago derivada del fallecimiento o invalidez total y permanente del deudor. Así, existiría de facto una obligatoriedad de incorporar este seguro en las transacciones de crédito, a pesar de que, según la SBS, su contratación no es obligatoria¹.

Tomando en cuenta ello, el superintendente de la SBS, en una presentación en la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso, ha señalado que presentará una propuesta para establecer la obligatoriedad de la adquisición del seguro de desgravamen únicamente en créditos hipotecarios y enfatizar el carácter voluntario de la adquisición de este seguro en los demás tipos de créditos. De esta manera, se estaría prohibiendo que las entidades financieras establezcan como requisito obligatorio la adquisición de un seguro de desgravamen endosado al préstamo o crédito adquirido (a excepción de los hipotecarios).

En el contexto peruano, prohibir la adquisición obligatoria del seguro de desgravamen en las operaciones de créditos y establecerlo de manera voluntaria traería como consecuencia que se deje de utilizar este tipo de seguro. Esto, pues, existe una desconfianza en las aseguradoras², un inadecuado nivel de educación financiera³, usuarios con limitado interés previsional⁴ y un desconocimiento sobre el propio seguro de desgravamen. Ello reduciría los incentivos a desarrollar ofertas comerciales atractivas en la contratación de seguros de desgravamen⁵, limitando el desempeño competitivo del mercado de seguros de desgravamen y resultando en un servicio más costoso para quienes lo requieran. 

Por un lado, el no contar con un seguro de desgravamen tendría como consecuencia incrementar los niveles de riesgo que asumen las entidades financieras en el otorgamiento de créditos. Para mitigar estos riesgos, estas entidades podrían optar por incrementar el costo de acceder a créditos (mayores tasas de interés, mayores colaterales, entre otros) o podrían también limitar los préstamos (reduciendo montos) dependiendo del rango de edad de las personas y la esperanza de vida. En un escenario actual donde existen problemas de inclusión financiera⁶, esto solo ahondaría el problema.

Por otro lado, cabe destacar que, el sistema financiero local se encuentra bajo un régimen de cobros de tasas máximas de interés desde mayo de 2021. Según cifras del BCRP, desde la vigencia de este régimen a marzo 2024, se ha excluido a 542.9 miles de clientes en la adquisición de créditos⁷ .  De adoptarse la propuesta, este escenario se agravaría, excluyendo a más usuarios en la adquisición de créditos tras la necesidad de un incremento de las tasas de interés producto del mayor riesgo que deben asumir los bancos.

De este modo, teniendo en cuenta un contexto de una inadecuada educación financiera, prohibir que los bancos puedan establecer como requisito obligatorio la adquisición de un seguro de desgravamen tiene la potencialidad de generar efectos perniciosos para la dinámica competitiva del mercado y los usuarios. Una medida menos restrictiva podría ser que las entidades financieras mantengan sus requisitos, pero que incorporen una sesión informativa de las distintas opciones que los usuarios cuentan en el mercado, así como los beneficios de adquirir dicho seguro (p.e. mantener patrimonio tras ejecución de seguro) y consecuencias de no adquirirlo (p.e. mayores tasas de interés). Así, el consumidor contaría con la información necesaria y suficiente para poder elegir un proveedor con la oferta que mejor se ajuste a sus necesidades. 

1. SBS. Tipos de Seguros. Seguros de desgravamen. Link https://n9.cl/xzgzv  ↩︎
2. Solo 25% de encuestados indicaron confiar en las empresas aseguradoras del mercado. Link: https://n9.cl/2uasx ↩︎
3. 41% de la población carece de capacidades financieras. Link: https://n9.cl/36rqbg  ↩︎
4. Solo 32% de encuestados indicaron que piensan a los seguros como herramienta preventiva. Link: https://n9.cl/2uasx ↩︎
5. Solo 51% de los encuestados declararon conocer o haber escuchado sobre el seguro de desgravamen. Link: https://n9.cl/2uasx ↩︎
6. En 2023, por ejemplo, solo el 18.3% de la población adulta es tarjetahabiente. Link: https://n9.cl/ktkz1 ↩︎
7. Actualización de los efectos de la tasa máxima de interés para los créditos de consumo y MYPE (2024). Link: https://n9.cl/r7p4f ↩︎